Perkembangan sistem pembayaran pada setiap negara berbeda-beda sesuai dengan kondisi perekonomian dan keuangan dari negara tersebut. Dengan melihat evolusi sistem pembayaran dan cara bertransaksi dalam perekonomian, Anda bisa lebih memahami fungsi uang dan bentuknya dari masa ke masa. 

Uang memiliki sejarah yang panjang sampai pada akhirnya masuk ke era modern seperti sekarang. Lantas, bagaimana perkembangan sistem pembayaran di Indonesia?

Evolusi Sistem Pembayaran di Indonesia

Pembayaran dengan mesin edc sebagai evolusi sistem pembayaran

Evolusi sistem pembayaran adalah urutan perkembangan sistem transaksi pembayaran dari waktu ke waktu. Berikut ini perkembangan sistem pembayaran di Indonesia;

1. Barter

Sebelum menggunakan uang, masyarakat dahulu menggunakan sistem barter dalam proses jual beli mereka. Barter merupakan sistem transaksi dengan saling menukar barang.

Sistem ini dapat dikatakan sah apabila kedua pihak saling membutuhkan satu sama lain dengan nilai barang yang dipertukarkan juga harus sama.

2. Uang Kartal

Manusia kemudian mulai menemukan uang, salah satu temuan terbesar dalam evolusi sistem pembayaran. Uang berkembang dan berevolusi menjadi uang kartal (fisik) yang diproduksi, digunakan dalam jumlah besar, dan diatur secara resmi oleh bank sentral.  Uang kartal adalah alat pembayaran yang sah dan wajib dalam proses transaksi jual beli di masyarakat.

Secara umum, ada dua jenis uang kartal, yaitu kertas dan logam. Uang kertas merupakan alat pembayaran berbentuk lembaran kertas yang memiliki cap tertentu dan punya nilai nominal serta nilai tukar. Sementara, uang logam berbentuk koin dan bahan utamanya adalah aluminium.

3. Uang Giral atau Paper Based

Uang giral adalah dana yang dikeluarkan bank umum yang berupa cek, bilyet giro, nota debet atau kredit. Dalam proses perkembangannya, berbagai negara telah banyak menggunakan transaksi uang giral. Salah satunya karena pemberi dan penerima dana menginginkan adanya pertukaran yang nyata sama seperti uang tunai yang lebih fleksibel.

Adapun penyelesaian proses transaksi melalui cek dan sistem pembayaran giral lainnya melalui lembaga kliring oleh Bank Indonesia (BI) atau bank umum yang dapat izin langsung dari BI.

4. Uang Elektronik atau Card Based

Saat ini, masyarakat Indonesia sudah mengenal berbagai macam jenis kartu pembayaran. Kartu kredit, kartu debit, hingga uang elektronik (e-money) merupakan kartu yang dikeluarkan oleh lembaga keuangan seperti bank yang dapat digunakan untuk melakukan pembayaran atau penarikan uang tunai. Anda bisa menggunakan kartu tersebut untuk berbelanja di berbagai lokasi tertentu, misalnya supermarket, restoran, hotel, dan lain sebagainya.

5. Platform

Evolusi sistem pembayaran selanjutnya adalah berbasis platform, yang saat ini paling masif digarap oleh industri keuangan dan perbankan. Platform-based transaction memberikan peluang besar bagi jasa keuangan dan perbankan untuk melebarkan sayapnya dalam digitalisasi. Sistem pembayaran ini termasuk mobile banking, internet banking, dan e-wallet.

Lebih dalam lagi, kini perusahaan startup fintech bukan hanya mengembangkan platform untuk menawarkan produk layanan utamanya saja, misalnya tiket untuk online travel agent, barang untuk e-commerce, atau layanan ride-hailing. Melainkan sudah bergeser menawarkan produk multi-line termasuk jasa layanan keuangan. Sehingga, kini konsumen dan nasabah tidak hanya melakukan transaksi atau mendapatkan layanan keuangan hanya dari bank saja, melainkan dari berbagai platform atau aplikasi di atas.

mobile banking sebagai evolusi sistem pembayaran

Untuk itu, hadirnya layanan open banking seperti BRIAPI sangat penting guna meningkatkan kolaborasi. Melalui BRIAPI, BRI dapat mengintegrasikan layanan perbankan ke berbagai platform, mendukung pembentukan sistem pembayaran platform tersebut. Hyper-collaboration merupakan kunci bagi bank untuk dapat terkoneksi dan membentuk ekosistem yang kolaboratif dan saling terintegrasi.

Selain itu, tren evolusi sistem pembayaran di digital challenger bank saat ini juga telah mengarah untuk memberikan value kepada nasabah melalui platform. Contohnya, Revolut dari UK atau N26 dari Jerman yang mengintegrasikan grocery store/marketplace dengan layanan keuangan yang ditawarkan. Di Asia, ada banyak super-app seperti Alipay dan WeChat, yang mampu menawarkan lebih dari sekedar marketplace banking, tapi juga mengintegrasikan akses ke produk dan berbagai layanan keuangan dalam satu ekosistem digital.

6. Virtual Currency

Belum lama ini terdapat beberapa mata uang virtual yang populer dan biasanya digunakan sebagai alat pembayaran secara virtual. Virtual Currency dapat berupa rekening untuk menyimpan uang secara virtual kemudian dapat ditransaksikan melalui internet tanpa batas wilayah atau negara. Misalnya, melakukan trading saham online, kegiatan forex, atau berbelanja di luar negeri. Adapun jenis mata uang virtual seperti Bitcoin, Ethereum, Stellar, dan lain sebagainya. 

Sistem pembayaran hingga saat ini masih terus menelurkan inovasi-inovasi baru guna mempermudah masyarakat dalam bertransaksi dan berbisnis. Merujuk penjelasan Bank Indonesia, inovasi teknologi & model bisnis, tradisi masyarakat, serta kebijakan otoritas adalah 3 unsur penggerak evolusi sistem transaksi ini.

Salah satu bentuk dukungan Bank Indonesia untuk mendorong dan memfasilitasi evolusi sistem pembayaran adalah Blueprint Sistem Pembayaran Indonesia atau BSPI 2025. BSPI disusun guna menjadi arah kebijakan sistem pembayaran Bank Indonesia untuk menavigasi peran industri sistem pembayaran di era ekonomi dan keuangan digital yang akan dicapai pada tahun 2025.

BSPI yang berisi lima Visi Sistem Pembayaran Indonesia 2025 terdiri dari open banking, sistem pembayaran ritel, sistem pembayaran nilai besar dan infrastruktur pasar keuangan, data dan digitalisasi, serta reformasi regulasi, perizinan, dan pengawasan.

Dukungan dari BSPI 2025 ini pun sebagai salah usaha pemerintah mencegah kemerosotan ekonomi, pemulihan bisnis keuangan hingga sistem pembayaran. Diharapkan dengan adanya transformasi ekonomi digital ini, tidak lagi ada kesulitan dalam sistem pembayaran dari pihak manapun.

Baca juga: Raih Peluang Transaksi Digital dengan Open API BRIAPI

Peran BRIAPI dalam Evolusi Sistem Pembayaran Indonesia

electronic payment dengan mesin edc

Seperti pada pembahasan di atas, Anda dapat melihat bahwa evolusi sistem pembayaran terus terjadi dari masa ke masa. Saat ini, masyarakat lebih banyak beralih ke alat pembayaran digital karena fleksibel dan cepat dalam proses transaksinya. 

Sebagai bank sentral, peran bank Indonesia dalam sistem pembayaran adalah mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran. Selain itu, Bank Indonesia juga bertanggung jawab untuk terus menerus melakukan penyempurnaan dan pengembangan sistem pembayaran dalam bentuk digital.

Oleh karena itu, sebuah perusahaan tentunya membutuhkan fasilitas yang mampu menawarkan sistem pembayaran digital yang mudah dan praktis kepada pelanggan, serta beradaptasi dengan evolusi sistem pembayaran. BRIAPI hadir untuk memudahkan implementasi sistem pembayaran digital dari berbagai aplikasi.

BRIAPI sendiri merupakan platform Open API pertama di Indonesia terstandarisasi Bank Indonesia. Dengan ini, BRIAPI pun turut serta mengembangkan ekosistem digital. 

Berikut adalah beberapa peran BRIAPI dalam evolusi sistem pembayaran di Indonesia.

1. Memfasilitasi Berbagai Jenis Transaksi Digital

Bank dan lembaga keuangan memainkan peran penting dalam memberikan kontribusi terhadap pembangunan ekonomi. Tak hanya itu, keduanya juga menyediakan akses pembiayaan kepada pelaku ekonomi. 

Seiring berkembangnya teknologi, sektor keuangan berbasis teknologi (fintech) semakin berkembang. BRIAPI juga telah diintegrasikan oleh berbagai fintech untuk mendukung transaksi yang efisien. 

BRIAPI telah terhubung dengan lebih dari 700 mitra. Beberapa perusahaan besar yang sudah terkoneksi dengan BRIAPI, seperti OVO, Shopee, dan DOKU. Layanan transaksi BRI, seperti BRI Direct Debit dan BRIVA kini telah tersedia di aplikasi tersebut dan memudahkan nasabah untuk langsung bertransaksi di sana. Dengan ini, RI turut andil dalam tren pembayaran digital, melalui open banking BRIAPI.

2. Bekerjasama dengan Perusahaan Non Digital

Tak hanya menjangkau perusahaan digital, BRIAPI juga terintegrasi dengan perusahaan non-digital, seperti pendidikan. Salah satu lembaga pendidikan yang sudah terintegrasi dengan BRIAPI adalah Universitas Sanata Dharma (USD). Kini, segala urusan administrasi dan keuangan USD sudah didukung kemudahan BRIVA untuk pembayaran di internal kampus. Tak hanya itu, proses pembayaran oleh mahasiswa juga semakin mudah dan nyaman dengan sistem cicilan berkat dukungan BRI melalui BRIAPI.

3. Menyediakan Alat Pembayaran Non Tunai Bagi UMKM

Dengan adanya transformasi digitalisasi UMKM, evolusi sistem pembayaran juga berdampak pada proses transaksi yang juga semakin mudah dengan pilihan sistem pembayaran non tunai atau digital dari para pelanggannya.

Untuk itulah, BRIAPI hadir memenuhi kebutuhan UMKM tersebut. Misalnya, menyediakan akses pembayaran melalui virtual account BRIVA. Lewat ini, BRI ikut mewujudkan cashless society. Selain itu, UMKM dapat memanfaatkan API Informasi Mutasi dari BRIAPI untuk mengakses aktivitas perbankan terkait.

Selain yang telah disebutkan di atas, BRIAPI juga menghadirkan beragam inovasi yang memungkinkan integrasi dengan banking service yang dimiliki oleh BRI. Hal ini bisa terjadi karena API tidak hanya terbatas sebagai sarana bantuan pembayaran saja, namun juga mampu menjadi alat bantu manajemen finansial hingga banyak fungsi perbankan lainnya dalam pengembangan selanjutnya.

Baca juga: Pentingnya Digitalisasi UMKM di Tahun 2022

Penutup

Sistem pembayaran di Indonesia tidak terlepas dari kebutuhan masyarakat akan transaksi perdagangan yang mudah. Sejak dahulu, masyarakat sudah menggunakan sistem pembayaran mulai dari sistem barter, kartu, hingga digital seperti sekarang ini.

BRIAPI menyediakan fleksibilitas teknologi untuk memenuhi kebutuhan masyarakat baik individu maupun kelompok bisnis dan perusahaan dalam proses transaksinya.  Saat ini sudah banyak mitra-mitra perusahaan yang bekerjasama dengan BRIAPI. BRIAPI memberikan kemudahan dengan integrasi alat pembayaran digital. Dengan begitu, dapat terlihat bahwa memang BRIAPI turut berperan serta dalam evolusi sistem pembayaran di Indonesia. Anda juga bisa menjadi salah satunya dengan turut berintegrasi dengan BRIAPI dan memanfaatkan berbagai layanan yang tersedia.